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不了解这五个原则之前,你一定不要买保险

2019/2/20 17:52:25 人评论

我们在生活中买保险的时候,可能会遇到过下面类似的情况: 本来没有想买保险,或者没确认好买什么保险,但是碰到某家保险的业务员时,被对方一番讲解,马上就觉得这家保险产品特别好,头脑一热就买下了,等后来头脑冷静下来,与其他家的产品对比分析,发现自己投保的产品…

我们在生活中买保险的时候,可能会遇到过下面类似的情况:

 

本来没有想买保险,或者没确认好买什么保险,但是碰到某家保险的业务员时,被对方一番讲解,马上就觉得这家保险产品特别好,头脑一热就买下了,等后来头脑冷静下来,与其他家的产品对比分析,发现自己投保的产品,保障很一般,保费还偏贵,并不是特别符合自身的保障需求。

 

其实发生这种情况,并不能一味的埋怨保险业务员,根本原因,还是我们自己对保险没有足够的认识。那这种情况要怎么破呢?不妨记住下面5个原则,再不了解这5个原则之前,你一定不要轻易买保险。


▷ 买保险前五原则


  • 先人身,后财产

  • 先大人,后小孩

  • 先规划,后产品

  • 先保障,后理财

  • 先保额,后保费


01

先人身,后财产


这条相信不用过多解释了,没有什么比命更重要,即使家财万贯,人不健康也不行。人是财富的创造者,只要人在,财富都可以积累。

 

所以在买保险时,一定要分清主次,先配置好保障人身的保险,然后再去考虑财产保险。

 

尤其是当房贷、车贷压身时,更不能忽视人身保险,而且这时投保的保额还应该要足够覆盖各种贷款额的总和。要不然,不幸确诊了重疾,又无法工作,没有收入来源,贷款还不上,房子、车子都被银行没收了,那才真的叫欲哭无泪。

 

家庭里关于人的保障配置完善后,有余力再考虑财产保险。


02

先大人,后小孩


家庭在购买保险时,一定要做到先大人,后小孩。更确切地说,是家里的经济支柱最优先配置保险,并且保额要足够大,比如重疾险,家庭经济支柱的保额至少是年收入的3-5倍,再加上其他开支。而不是把大量的保费都投入到孩子身上,比如教育金什么的,自身却在“裸奔”,一点保障都没有,或者保障太少,达不到抵御风险的目的。

 

只要有大人在,孩子的一切都会有,大人才是孩子最大的“保险”。这一点应该是没有任何疑问的。

 

大人的保险购买到位后,有余力再考虑孩子的保险。


03

先规划,后产品


买保险的时候,我们面对众多保险产品,会有眼花缭乱的感觉,感觉都挺好,买哪一款最适合我呢。

 

其实,买保险之前,你先做的不应该是着急忙慌地去看保险产品,而是应该先好好规划自己的保险缺口。比如买重疾险,保额需要买多少,医疗险,保额需要买多少,等等。

 

然后再根据这些缺口,选择合适的产品,不然各大保险公司的产品介绍真的会让你看花眼。

 

买保险是一个精打细算的过程。你在无关紧要的地方可以疏忽,但在买保险时一定要有足够的耐心、细心,坐下来认真地规划,根据个人或者家庭基本情况,进行多方权衡,制定完整的保险购买计划,之后,还要根据自己的人生进度不断进行调整。

 

理由很简单,不同的生命阶段,不同的家庭结构,不同的收入水平,不同的支出和消费习惯,不同的资产负债情况,都会影响家庭可用的保费预算。一个人单身,跟结婚后的二人世界,三口之家,需要配置的保险计划肯定不同。


04

先保障,后理财


“我每年交这么多保费,要是最后没用到,那我岂不是很吃亏?要是能用着的时候,有赔偿,用不着的时候,还有收益就好了。”

 

很多人买保险都有过上面的想法,市场上又有这样的保障兼理财的保险产品,于是就算保费多交点,也要买这样的保险,能挣钱啊,至少也能回本。

 

有这种想法很正常,但一味的这样想的话,就忽视了保险的本质。

 

买保险是要通过高保额来抵御不可预知的风险,以防万一,也就是保障,而不是理财。要做理财的话,可以专门去投资理财产品。

 

如果一款产品,既做到保障,又做到理财,理财的收益率一般都会很低,3%-4%,甚至更低。在如今5%-6%通货膨胀率的年代,为了那些所谓的收益,每年多交的钱,从投资的角度上看,其实都是亏的。

 

既然这样,那还不如分开,保障的归保障,购买纯保障型保险产品,理财的归理财,去投资专门的理财产品。


你会发现,这样买保险,会比在一个产品上既要保障、又要理财划算的多。

 

既然提到保障和理财了,这就涉及到一个著名的家庭资产配置模型,也就是全球知名信用评级机构标准普尔,在调研了全球10万个财富不断增长的家庭后,提炼出的一张标准普尔家庭资产象限图,建议将家庭财富分配为4个账户:

 


其中,保命的钱,主要就是指保险,我们买保险的目的就是为了转移我们无法承受的家庭财务风险。至于钱生钱的事儿,就交给生钱的钱和保本升值的钱这两个象限吧。

 

不过,这个标准普尔家庭资产象限图也不是万能的,在配置家庭资产时,千万不要生硬的照搬,把它作为指引和参考就可以了。

 

比如很多人在保本升值的钱投入太多,反而在保命的钱投入不够。典型的例子,就是给孩子买的教育基金太多,反而给自己配置的重疾险保额不够。还有的生硬的按照上面的象限比例投入大量保命钱,结果发现大量的保费投入严重影响自身目前的现金流,反而耽误了在其他方面的投资,这都不行。

 

因此,还是要根据自己家庭财务的实际情况,灵活调整,通过分散化投资来构建一个保障和投资都很完善的家庭财务体系。


05

先保额,再保费

 

买保险,我们最关心的就是每年要缴多少保费,能够获得多大的保额,也就是多少保费能够撬动多少保额。理想的状态,当然是花最少的钱,获得最高的理赔,这就需要对自己的保险需求和市场上的保险产品进行认真的分析、对比。

 

在计算保额时,一定要考虑周到,把该考虑的支出都考虑进去。像重疾险,一般建议将保额做到年收入的3-5倍,好应付治疗时期家庭的支出。买保险要达到足够的保额,这是保险规划的重中之中,保额不足的保险,保障意义也不强。

 

但是,也不能一味的只考虑保额的多少,或者保费的高低,还要考虑保险产品的保障范围以及保障程度。

 

在保额确定的情况下,保费可以根据实际情况适当调整。

 

比如,25岁白领,想买保额50万的重疾险,以其经济情况,终身型不太合适,但如果是消费型,30万保额,一年也只需几百块。等工资涨了,预算充足了,再来补充长期或终身型重疾险,并调高保额至50万,也不迟。

 

所以,买保险之前,一定要先确定保额。因为先确定保费的话,保费太少,保额不够,保障无法抵御风险,保费太高,又会影响其他方面的支出。而只要保额确定了,保费差不多也就确定了,根据实际情况调整就可以了。

今天我们详细分析了买保险时需要注意的5个原则,是想告诉大家,买保险就像我们生活中买其他商品一样,不要将保险想得太难,只要注意其中的小细节,每个人都可以买到适合自身的保险。


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