全国保险咨询热线059-2571-3551
当前位置: 首页 > 新闻资讯  > 保险资讯

有乙肝/高血压/糖尿病/甲状腺/乳腺等问题 怎么买保险?

2019/2/20 17:53:52 人评论

今天的文章信息量真的很大!!!花了小编好多心思,答应我一定要好好看。不少消费者因为健康方面有点小问题,就不知道怎么买保险,譬如:有乙肝病毒携带者可以购买的医疗险吗?乙肝大三阳,肝功能正常,有哪些健康险可以买?。。。。。。当然,除了乙肝问题,还有常见的以…

今天的文章信息量真的很大!!!花了小编好多心思,答应我一定要好好看


不少消费者因为健康方面有点小问题,就不知道怎么买保险,譬如:有乙肝病毒携带者可以购买的医疗险吗?乙肝大三阳,肝功能正常,有哪些健康险可以买?。。。。。。


当然,除了乙肝问题,还有常见的以下疾病:

(1)甲状腺问题

(2)乳腺类疾病问题

(3)脂肪肝

(4)胆囊息肉

(5)高血压、糖尿病

......


首先,不管你是在哪里买保险,重疾险、医疗险、寿险,在投保前都会有健康告知(以下简称“健告”)。意外险也会有,但多为线下产品。


符合健康告知的,可以直接买;不符合的,那就直接买不了了。若是可以线上智能核保(这是个什么东东?下文有详说),可以参考智核结论投保。


再不行,就提供资料申请人工核保(如果保险公司支持的话)。


有的小伙伴心里就慌了,“走核保,不敢啊,万一过不了,留下了记录,不就永远不能买了?”


之前有个用户因为看中的产品有问及体重指标,他有点肥胖(轻度脂肪肝),所以给他走了核保。


好家伙,把他给紧张的...彻夜未眠。这心理素质不行啊兄die!


其实,核保没大家想象得那么可怕,现在有产品可以智能核保,不留记录;而人工核保比较人性化,更灵活且涵盖面广。


针对小编刚提到的常见疾病问题,有什么保险可以买?核保情况如何?以下是小编吐血整理,只能帮你们到这儿了~


01 乙肝问题


很多人都搞不清楚乙肝携带者和乙肝患者的本质区别。


其实乙肝携带者并不等于乙肝患者,如果肝功能正常,那还不算慢性乙型肝炎,只能算携带者。


这里举常见的三类乙肝疾病形态:


一类是慢性乙型肝炎(简称乙肝)是指乙肝病毒检测为阳性,也就是乙肝患者了。


另外两类是大三阳和小三阳之分。


大小三阳并不代表肝病的严重程度,只是病毒复制活跃性的一个区分,属于乙肝病毒存在体内的一种现有状态。



不同的状态对我们买保险是不同的结果。


如果在线下买重疾险,以下情况可作为参考:




另外,乙肝病毒携带/小三阳买寿险,有机会标准体承保,也会有加费的情况。买医疗险,除外责任承保。(肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗不赔)。


大三阳,肝功能和B超都正常的情况下,买寿险加费;医疗险除外责任/拒保。


不同公司核保结论会有差异,我这里的仅为参考哈。


如果在线上投保重疾险乙肝病毒携带、小三阳、大三阳,都有机会加费承保。具体看健告和产品条款。


建议优先选择可以智能核保的产品,可以立即得到核保结论。


若肝功能检测值均超过正常值上限的1.5倍,则拒保


加费多少,保险公司根据EM值测算。


多花一点钱买一份保障,总比什么都买不到强。


但是!特别说明:不同的产品要求会有差异,即使都拥有智能核保,结论也会不同。具体对应产品健告为准。


除了重疾险可以智能核保,医疗险也可以。


同样的操作,大家可以根据自己的实际情况测一下。


所以说就算有乙肝问题,也不用太担心,还是有保险产品可以买的。


02 甲状腺问题


甲状腺疾病种类比较多,甲减、甲亢,最常见的是甲状腺结节,但也不用太紧张,因为其良性的概率高达95%。


即使少部分演变成甲状腺癌,它也是所有癌症中治愈率最高的,在国内有接近85%的治愈率。


甲状腺疾病对投保的影响,具体情况具体分析:


① 甲亢、甲减:看产品的健告有没有问及,若无,就正常购买;若有,则走线上智能核保,或者提供病历和甲功检查资料等申请人工核保。


比如某产品健康告知就有问及,有甲亢、甲减走智能核保;甲状腺增厚需要人工核保。



保险公司会根据具体情况给出结论,常见是加费的形式,我也见过标准体承保的。


② 甲状腺结节:基本都需要核保。同样建议优先选择智能核保产品:


“若半年内有甲状腺超声检查,且最近一次超声检查,同时满足:(1)TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰,(2)无颈部淋巴结肿大。”即可投保,但需要除外甲状腺癌及其转移癌责任。


不满足以上的情况,就无法投保了。


记得有人说:“甲状腺除外承保的话,感觉保险没有意义了......”


那没办法,保险公司又不是慈善机构,明知患病风险高,难道还让买哦?


另外,医疗险有点狠,一般甲状腺结节是拒保。


③ 甲状腺癌:一般拒保。


03 乳腺类疾病问题


分情况:


 针对乳腺增生


☞  重疾险:单纯性乳腺增生,无结节、无囊肿,几乎标准体投保。


另外,根据增生性质和严重程度不同,比如伴随不典型上皮细胞增生,则可能出现除外/加费/延期。


☞  医疗险:通常除外责任,即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。


② 针对乳腺纤维瘤


具体看是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况,如果进行过切除手术,无复发,基本正常投保。


没有切除的,如实告知,看保险公司怎么个结论,除外可能性大


③ 乳腺结节


这个问题就复杂多了,重点看乳腺BI-RADS、及结节大小


 重疾险:乳腺结节在3级及以下,多除外责任承保;4级及以上,基本拒保。


 医疗险:明确乳腺结节诊断,除外责任,若是4级及以上,拒保。


关于这个乳腺BI-RADS分级,看乳腺彩超,一般二级及以上医院,可查看分级,你也可以要求医生直接给出分级。


④ 乳腺癌,买不了了。


04 脂肪肝


大家不必一谈“肝”就色变。一般来说,脂肪肝是可逆性疾病,早期诊断并及时治疗就能恢复正常。


脂肪肝是一种常见的临床表现,是由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变,半数肥胖患者会有轻度脂肪肝。


如果后续体重得到了控制,肝脏脂肪浸润能减少或消失。


对于超重的个体,看是轻中重哪个程度的脂肪肝,轻度标准体承保,中度加费或延期,重度延期或拒保。


个别产品的健告问到BMI数值,就涉及该类疾病。


比如某产品要求BMI不得超过28(有的产品投保时要求输入身高、体重,其实也是问BMI)。


这个时候,如实告知,如果BMI超标可减肥后再尝试投保。


05 胆囊息肉


不要怕!胆囊息肉是非肿瘤性息肉,比如胆固醇息肉、炎性息肉和胆囊腺肌增生症等,一般手术切除就好了。


投保的时候,告知曾患有或者曾体检发现胆息肉且已做胆囊切除手术,确诊是良性,寿险、重疾险、医疗险基本标准体承保~


如果只是体检发现,无任何症状,这就和息肉的大小很有关系了。如果小于1㎝,寿险、重疾险可标准体承保,医疗险要除外责任。


如果大于1㎝,这时候投保一般会延期,观察1年,再行查体对比两次结果,是否有改变。结果良性,寿险、重疾险也有机会标准体承保。


06 高血压、糖尿病


常见糖尿病分类:1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病


有糖尿病的患者,重疾险基本买不到了,只能买点意外险和防癌险。目前市场上倒有一些只针对糖尿病可投保的专项保险,可以上网了解下。


高血压不像糖尿病那样被一棒子打死,按照不同的血压值情况,有一定核保空间。


大多数人的高血压是原发性高血压,通常跟饮食和肥胖等因素有关系。以下是常见情况的分析,供参考:


 通过治疗和服药,血压能稳定在正常水平无其他危险因素和并发症,重疾和寿险一般正常承保/加费,医疗险加费/除外责任;


 如果血压没控制好或在治疗中,或出现高血脂等危险因素,重疾和寿险一般延期处理


 如果已有并发症,像脑中风、冠心病、肾脏疾病等,就啥也买不了了


简单总结:


  •  基本上血压值稳定在正常水平,且无其他相关风险和并发症的,投保重疾、医疗、寿险没太大问题。

  •  如果本身有糖尿病,血压值还高,不论线上线下,都很难买到重疾、医疗、寿险了。


因为糖尿病或高血压重疾、医疗、寿险的,你可以考虑:


① 防癌险/防癌医疗险:癌症发病率和高血压糖尿病无关,可以买的。


② 意外险:能够正常工作和生活的自然人就可以投保。


07 最后总结


看完我的吐血总结,大家应该心里有数了吧?


(1)乙肝:慢性乙型肝炎和乙肝病毒携带有本质区别。发展到肝炎拒保居多。乙肝病毒携带、小三阳、大三阳,有保险可以买。


(2)甲状腺问题:最不用怕,优先选择可智能核保产品。


(3)乳腺类:只要不是乳腺癌,“智能核保”你懂得~


(4)脂肪肝:肥胖不可怕,注意饮食,燃烧你的卡路里!


(5)胆囊息肉:无任何症状,看息肉大小。


(6)高血压:根据血压值选择可以买的,防癌医疗险也值得拥有。糖尿病:问题比较大,多上网了解糖尿病专项保障的产品。


总之,身体有小毛病,试试智能核保;如果过不了智核,就走人工核保。


人工核保,真不用太紧张,人为介入,更灵活,涵盖面更广。


具体核保需要准备什么资料,就是非常个人化的了。



相关资讯

    暂无相关的数据...
 
增值电信业务经营许可证(ISP/ICP)
闽ICP备19003721号-1
Copyright © 2008-2020
领云保险网 厦门领云网络科技有限公司
联系我们

全国服务热线

059-2571-3551

广告合作

关注我们
扫描二维码
关注领云保险网微信