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不可抗辩条款,超过两年都能赔?

2019/2/23 11:31:47 人评论

买保险的时候,如实告知是天经地义的事,保险合同是最能体现契约精神的诚信合同。诚信是买卖双方的基石,不实告知的投保人伤害的不仅仅是自身的利益,还会让保险公司不得不提高警惕。最直接的后果就是导致大家的购险门槛越来越高。但说那么多有什么用呢?对于执意要带病投…


买保险的时候,如实告知是天经地义的事,保险合同是最能体现契约精神的诚信合同。


诚信是买卖双方的基石,不实告知的投保人伤害的不仅仅是自身的利益,还会让保险公司不得不提高警惕。


最直接的后果就是导致大家的购险门槛越来越高。


但说那么多有什么用呢?对于执意要带病投保的朋友,妞简直就是对牛弹琴。


有的人还会搬出两年不可抗辩条款来怼妞,过了两年保险公司没发现肯定能赔的咯。


但事实情况真的如此吗?


今天我们就来聊一下传说中的两年不可抗辩条款。


一.


不可抗辩条款起源于英国,18世纪末19世纪初的英国寿险市场普遍实行严格的保证制度。


一旦发现投保人有不实告知的,就算你买了几十年的保险,保险公司照样拒赔你,牛逼的不要不要的~


讲道理,妞觉得保险公司其实也没什么错,但换位思考如果妞是投保人肯定不爽啊。


不爽的结果就是买保险的人越来越少,保险公司生意做不下去,整个英国保险行业岌岌可危。


为了挽回颜面,1848年英国伦敦寿险公司首次应用了不可抗辩条款。


这个条款规定保险合同生效一定时期之后,保险公司不能因为投保人误告、漏告等理由拒绝赔付。


这个条款在2009年传入中国,条款中的“一定时期”被定义为“两年”,详细条款参见新保险法的第16条。(感兴趣自己百度保险法)


保险条款挺长的,妞划一下重点:


投保人有如实告知的义务,保险合同成立两年以内,保险公司查出投保人不实告知的事实,有权拒赔和解除合同。


反之,两年以后保险公司必须履行保险合同,不能拒赔。


二.


正常情况下,有了两年不可抗辩条款,保险公司确实对你无可奈何,举个例子:


王女士2010年投保了某公司的重疾险,然而王女士2009年被查出乳腺结节3级,但购险时她隐瞒了这个情况。


2014年,王女士被诊断为乳腺癌申请理赔,保险公司以王女士未履行如实告知义务拒赔,法院不予支持。


因为保险事故发生时,保险合同已经超过两年,根据不可抗辩条款,保险公司必须履行保险合同。


不少朋友看完之后,肯定觉得撑过两年,革命就胜利了,保险公司必定要把这个钱赔出来。


有些素质差点的业务员还把这个视为“理赔技巧”对客户款款而谈。


事实情况是很多人却因此人财两空,因为还有两种情况他们都忽视了。


情况A:投保前,保险事故已经发生,两年后理赔,保险公司还是可以拒赔的。


以之前的王女士为例,


假设王女士投保前已经发生了乳腺癌,而不是单纯的乳腺结节超标,这种情况下超过两年,保险公司照样可以拒赔的。


情况B:投保后,两年内出险,故意拖到两年后理赔,保险公司也可以拒赔。


举个例子,老李投保一款重疾险前隐瞒了自己肝炎住院的病史,一年半后老李被诊断出了肝癌。


考虑到两年不可抗辩条约,心虚的老李故意拖到了两年之后才申请理赔。


对于这种又隐瞒病情又出险不报的恶劣情节,保险公司也是可以不赔的。


所以说,两年不可抗辩条款并非什么尚方宝剑,国家出台这个条款的初衷是保护消费者的权益,不是让你们投保时为所欲为的。


况且保险公司发现这种情况,管你是不是超过两年,都会据理力争,就算上诉失败了也在所不惜,总之这场官司肯定是要打的。


投保人此时身体已经日渐虚弱,还要和保险公司打官司,这持久战谁耗得起啊?


冤冤相报何时了,妞劝大家还是不要抱这种侥幸心理了!



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